2020年三重风险叠加下的保险保障选择指南

多数企业都希望2020年能够重来。新冠疫情令经济活动骤然停滞，政府发布的居家令及非必要企业关闭指令重创了大中小企业。许多在疫情中幸存并刚刚重启的企业，又因长期种族不公引发的社会动荡而面临新挑战。如今，第三个威胁逼近：预计将有多场强风暴的飓风季。

幸运的是，许多企业投保了收入损失保险。这种所谓的业务中断险旨在保护投保人“免受因无法继续正常运营、行业或其他商业机构功能而造成的损失”，这一表述出自2013年北罗普·格鲁曼公司诉工厂互助保险公司案（Northrop Grumman Corp. v. Factory Mut. Ins. Co.）。

不幸的是，保险公司正在对与新冠疫情相关的业务收入索赔提出异议，行业出版物显示，投保人在就抢劫或飓风相关的业务收入索赔时，未来可能面临类似挑战。

在协助企业应对这些风险时，您需要从保险角度了解哪些信息？

新冠疫情相关保险

如果您的企业因居家令而收入受损，可能有多种潜在保险覆盖可供选择，包括业务中断险、额外费用险、政府行为险、进出受限险以及或有业务中断险（包括吸引财产险）。

目前，美国约有近800起与新冠疫情保险覆盖相关的诉讼。关键问题在于：是否可适用集体诉讼或多地区诉讼以提供救济；新冠疫情是否构成“对财产的直接物理损失或损害”；病毒或细菌除外条款是否适用；以及分项限额是否适用于此次大流行。

在这些诉讼推进的同时，联邦和州政府也在考虑可能影响诉讼进程的立法。

联邦层面的两项主要提案是《2020年流行病风险保险法案》（PRIA）和《业务连续性保护计划》（BCPP）。

PRIA类似于“9·11”后颁布的《恐怖主义风险保险法案》（TRIA），旨在建立公私合作机制，为私营业务中断保险创造市场。根据PRIA，联邦政府、保险业和投保人将共同分担2021年1月1日之后未来流行病的风险。PRIA不适用于新冠疫情。

作为替代方案，保险业提出了BCPP，该计划旨在为未来流行病设立联邦资助的保险。BCPP将未来流行病的风险从私营保险市场转移至联邦政府。

以纽约州为例，3月提出了一项法案以应对业务中断索赔。该法案现已两次修订，提议包括：任何提供财产损失或损害（包括业务中断）保障的保单，均应被解释为覆盖因新冠疫情导致的业务中断；任何允许保险公司以病毒、细菌或其他微生物导致疾病、不适或可能致病为由拒绝赔付的条款应属无效。其他条款还设定了适用时间和对象等限制。新泽西州和马萨诸塞州也提出了类似立法。

这些立法解决方案面临的挑战在于，即使假设其中一项能提供当前救济，保险公司也很可能对要求其提供保障的法规合宪性提出质疑。此外，若保险公司未能胜诉，时间的流逝将对需要帮助的企业不利。

社会动荡相关保险

尽管针对乔治·弗洛伊德之死的抗议活动大多和平进行，但少数人利用抗议活动作掩护进行抢劫和破坏，导致财产损失或业务中断。

在保险覆盖方面，恶意破坏和抢劫通常属于商业保险单的保障范围。此外，为减轻损失和保护财产而产生的费用（如雇佣保安、用木板封窗）通常也在保障之内。

纽约州发布了第64号条例的紧急修正案，涉及不公平理赔实践和理赔成本控制措施。该修正案针对2020年5月30日后因近期纽约社会动荡导致的房地产损失、个人财产损失或人身伤害索赔，要求保险公司及时处理。

修正案聚焦三个方面：1）及时理算和支付索赔；2）投保人有权立即修复并提供合理的损失证明；3）强制调解。其他州可能也有类似法规，旨在协助投保人处理此类索赔。

一个潜在挑战是，因新冠疫情居家令而关闭或业务下滑的企业，在遭遇抢劫或破坏后提出业务收入索赔时，可能面临困难。

此外，一些刚获政府批准重新开业的企业，又因政府为遏制暴力和财产损失而实施的宵禁被要求再次关闭。

飓风季风险

许多企业已挺过疫情和社会动荡的风暴，如今又面临预计高于平均水平的飓风季。强风暴可能成为压垮那些仍受数月疫情关闭和新病例激增影响而经济受创企业的最后一根稻草。

两份主要的北大西洋飓风季预测——NOAA的2020年大西洋飓风季展望和科罗拉多州立大学2020年6月更新展望——均预测风暴活动将高于平均水平。

2020年大西洋飓风季预测

NOAA预测，大西洋飓风季高于正常水平的概率为60%，低于正常水平的概率为10%，接近正常水平的概率为30%。科罗拉多州立大学预测将有19个命名风暴，其中9个将发展为飓风（持续风速超过74英里/小时），4个将达到3级或以上（持续风速超过111英里/小时）。因此，风险经理及其组织可能会更加关注业务中断索赔和飓风防范。

尽管许多企业通常将保险相关事务交由风险管理团队处理，但首席财务官和其他财务领导在业务中断索赔中扮演着越来越重要的角色，尤其是在新冠疫情的持续影响下。索赔通常代表重大财务交易，对现金流和战略具有深远影响，因此需要更广泛的管理层参与。

保险追偿策略

鉴于风险水平，首席财务官应密切关注事态发展，并采取措施保护其在保险单项下的追偿权利并最大化追偿金额。以下是一些建议：

识别并审查保单。保险的细节决定成败。在1970年代的一起著名案件中，Universal Underwriters Ins. Co. v. Travelers Ins. Co.，法院将大多数保险单称为“几乎无法穿透的晦涩冗长之丛”。投保人应仔细审查所有可能相关的保险单，且可能因保单起始日期不同而涉及多年索赔。审查还应包括每项可用保障的限额、分项限额、除外条款和免赔额。

及时通知。保单有时包含合同诉讼时效条款，将投保人的诉讼时效缩短至损失发生后一至两年。虽然书面中止协议可延长这些期限，但投保人需注意不要丧失起诉权。此外，保单中可能还有其他基于时间的要求，如损失证明或维修期限，应予以审查和记录。

核算损失。业务中断索赔通常难以计算和记录，尤其是对于损失较少且不熟悉索赔流程的投保人。新冠、社会动荡和飓风的三重威胁——若企业遭受这些影响——将使损失理算更加困难。7月新冠病例的激增以及政府重新关闭已复工企业的命令，也将使业务中断计算复杂化。

投保人应首先通过计算因每种风险而损失的收入和节省的费用，掌握索赔的高层次估算。

此外，还应计算因风险而不得不承担的额外费用。对于新冠相关索赔，可能包括非典型的额外费用，如额外清洁成本、个人防护设备、公共区域安全改造、消毒站/用品、标识、紫外线照明、升级的暖通空调/HEPA系统、新技术（如无接触电梯按钮、自动门）、增加的营销、额外安保和专业培训。

将损失归因于每种风险将十分复杂。例如，飓风造成的损失可能因供应链问题（已因疫情而恶化）而高于预期。此外，由于疫情导致的建筑材料短缺和维修时间延长，修复飓风损害的赔偿期限可能比预期更长。

一旦完成高层次损失估算，保险法律顾问可协助分类损失，并将其与特定保单和保障条款匹配，使投保人恢复到未发生风险时应处的状态。由此产生的金额和保障分类分析，可供管理层用于指导最佳前进路径并制定实现适当追偿的策略。

推动保险公司及时赔付

在当前环境下，保险公司及其理算员被索赔淹没，投保人需要推动保险公司、理算员及其他代理人及时理算和支付索赔。