美国消费者金融保护局（CFPB）于周四提出一项拟议规则，拟将快速发展的工资预支（EWA）行业纳入美国贷款法律监管框架，以加强对工人相关支付的监督力度。

作为拟议解释性规则的一部分，该联邦机构将部分向工人收取费用的早期工资支付定义为“消费贷款”。CFPB表示，经研究行业数据发现，使用此类服务的工人平均每年使用27次，支付的利息按年化利率计算超过100%。

CFPB局长罗希特·乔普拉在周四的声明中表示：“CFPB的行动将帮助工人了解这些产品的真实情况，并防止逐底竞争的商业行为。”

该联邦机构的行动正值工资预支行业在过去十年快速扩张之际。众多公司提供此类服务，允许员工在常规发薪日之前获取已赚取的工资。部分雇主通过第三方EWA提供商免费向员工提供服务，而其他雇主则可能向员工收取费用。一些EWA提供商直接面向工人提供在线服务。

根据拟议规则，部分EWA支付将受《贷款真相法》及其他消费贷款保护条款约束。此举是拜登政府打击消费者“垃圾费用”更广泛行动的一部分。

Payactiv、DailyPay、Earnin和Clair等EWA提供商一直在扩展面向工人的服务。行业参与者采用不同商业模式，有的向雇主收费，有的向员工收费。

许多EWA提供商一直在与全美各州立法者合作，推动通过更有利于行业的州法律，这些法律要求许可和其他规定，但并未将公司纳入贷款法律监管。过去两年通过此类法律的州包括堪萨斯州、密苏里州、威斯康星州和内华达州。

相比之下，加利福尼亚州和康涅狄格州采取了不同路径，推动将EWA支付纳入具有利率监管和透明度规定的贷款法律。

CFPB在今年年初曾暗示，其更可能效仿加利福尼亚州的做法来应对不断演变的EWA市场。该机构一直在研究该问题，以更好地了解雇主和员工如何使用这些服务。CFPB表示，其结论是EWA项目通常更多为雇主而非员工设计。

CFPB新解释性规则中提出的指导方针“将确保贷款机构理解其法律义务，向工人披露这些信贷产品的成本和费用”，新闻稿称。

“拟议解释性规则明确，许多工资预支产品——无论是通过雇主合作还是直接面向借款人营销——都触发《贷款真相法》下的义务，”新闻稿称。

该联邦机构表示，其分析了八家EWA提供商2021年和2022年的服务数据，以了解约一半市场的情况。研究发现，在雇主不承担服务成本的场所，2022年约90%的工人“至少支付了一项费用”，尽管部分提供商宣传其服务免费。

CFPB在新闻稿中称，工人的平均交易金额为106美元，平均费用为3.18美元。

对于在雇主关系之外使用EWA服务的工人，此类直接面向消费者的服务可能收取每月订阅费（可能为14.99美元），此外还可能提供“小费”或打赏，CFPB表示。

根据拟议规则，此类小费以及其他EWA服务费用，在CFPB适用《贷款真相法》时将被计入融资费用。对于“真正免费”的服务，相关要求可能不适用，该机构表示。

CFPB还寻求对EWA提供商施加融资费用披露要求，以确保工人了解任何服务的成本，并使其能够比较不同产品。

美国劳工部代理部长朱莉·苏支持CFPB的提议，她在新闻稿中表示，新规则将“防范工作场所的掠夺性贷款”。

长期支持加强行业监管的人士，以及反对消费贷款监管的人士，周四对CFPB的行动发表了意见。

全国消费者法律中心赞扬了CFPB的提议，其在周四的声明中表示，这是“应对金融科技发薪日贷款人规避行为”的适当措施，这些贷款人试图隐藏其服务的真实成本。

“我们深感担忧，CFPB的这一拟议行动将伤害数百万依赖工资预支服务获取已赚工资的工人，他们不必依赖过时的月薪或双周薪周期来管理开支，”金融技术协会首席执行官佩妮·李在周四的声明中表示。