支付网络（Payment Rails）是连接企业与个人的纽带，已有数百年历史。然而，自走进银行、坐在条纹西装职员对面办理付款的时代以来，情况已发生巨变——而更多变化即将到来。

事实上，根据凯捷金融服务研究院（Capgemini Research Institute for Financial Services）发布的《2025年世界支付报告》（World Payments Report 2025），到2028年，全球至少32%的交易将通过即时支付、电子货币和直接借记完成。这种对金融服务的重塑，既推动也回应着一个成本、速度和可用性至关重要的生态系统，其中的停顿和边界越来越少——为企业和消费者带来了重大机遇。

为何拥抱数字支付

实时支付使资金能够在各方之间即时转移，绕过了传统银行营业时间或中介机构造成的延迟。与常规银行转账需要数小时或数天不同，支付在几秒或几分钟内即可结算。数字支付不仅通过加密和认证协议提供增强的安全性，还能无缝集成到网站、移动应用和销售点系统中，有助于为客户提供轻松顺畅的体验。

没有企业愿意在电子商务增长、开拓全球新客户群以及获取消费行为数据洞察方面落后，而数字支付可能带来这些优势。显然，企业和金融机构应拥抱数字支付，以保持竞争力、改善客户体验、降低成本并适应快速变化的金融生态系统。通过整合安全、快速、便捷的数字支付解决方案，企业不仅能满足客户期望，还能在更加全球化、数字优先的经济中为增长做好准备。

人工智能技术的作用

AI驱动的欺诈模型将扩展，以更好地考虑消费者的数字身份和个性化支出洞察，从而应对日益复杂的欺诈。然而，对于AI驱动的诈骗将如何影响支付格局，仍需保持警惕。生成式AI（GenAI）技术的兴起使欺诈者能够对易受攻击的企业实施更复杂、更可扩展的诈骗。德勤金融服务中心（Deloitte’s Center for Financial Services）预测，到2027年，GenAI可能使美国欺诈损失达到400亿美元。

战略影响

对流动性管理、全球商务和业务效率的战略影响，已为传统银行敲响警钟。与此同时，金融科技和技术提供商持续创新，实现了即时支付在ERP系统等业务应用中的直通处理和集成。

银行可能需要考虑多轨策略——在维持现有全球支付收入基础设施稳固掌控的同时，探索即时支付服务可能带来的可能性。万事达卡商业卡执行副总裁Sébastien Delasnerie在Taulia的虚拟卡报告中表示：“流动性和营运资本的获取对所有规模的公司都至关重要，尤其是较小的公司。”他补充道：“更快的支付将带来更高的确定性，使企业既能优化营运资本，又能减少对其他形式信贷的依赖以资助运营。”

监管机构一直在推动即时支付，例如欧盟要求欧盟银行遵守SEPA即时信用转账计划。这确保了欧元计价的即时支付能在10秒内发送和接收，使越来越多的公司考虑现代化其支付格局以利用这些机遇。

数字货币无疑也将在未来发挥更大作用，因为它们能够全天候运行，且实际上无国界，成本显著更低。

去中心化账本：展望

传统金融（TradFi）指的是支撑当今大多数金融交易（银行、贷款、投资和支付）的基础设施，其特点是集中控制和监管。相比之下，去中心化金融（DeFi）去除了第三方“中介”，采用基于区块链的点对点系统，使用户能够直接相互交易——无需银行。

区块链技术是这一转变的支柱，因为它提供了一个去中心化账本，安全透明地记录交易。可以说，它正在从根本上改变金融交易，不仅消除了中介，还简化了支付流程、降低了交易成本并减少了结算延迟。

事实上，区块链在银行和金融服务市场的增长迅速，从2024年的69.8亿美元增至2025年的108.5亿美元，复合年增长率（CAGR）为55.3%。这一增长由实时转账、数字银行和政府倡议的需求驱动。预计到2029年将达到409亿美元，复合年增长率为39.4%。

许多企业欢迎整合区块链技术的可能性，以增强对其全球现金流的可见性，并提高交易状态和路由的透明度。然而，至关重要的是，这些流程及其相关流程必须无缝集成到现有系统中，以避免造成孤岛，从而导致流程低效。这种低效将破坏财务主管维持流动性及相关外汇风险统一视角的努力。

向这些新型支付方式的转变，很大程度上聚焦于国际交易，而在TradFi体系下，这些交易可能耗时且成本高昂。因此，稳定币——建立在区块链网络上，并与稳定资产价值挂钩以维持固定价值并降低波动性——可以成为跨境支付的实用选择。与此同时，由中央监管银行体系支持的数字货币（CBDC）——一个国家法币的数字形式——为私人数字货币或加密货币提供了替代方案。

毫无疑问，支付格局正在向更好的方向演变。你准备好了吗？

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