面部识别正成为数字身份与支付的新入口

微笑——你的面部正成为支付的新通道。

苹果与安卓的数字钱包已是消费者支付的常用工具，但在数字身份与生物识别数据紧密绑定的当下，这些钱包与身份认证的关联也日益加深。

“本质上，你的脸就是你的钱包。”摩根大通全球产品主管普拉尚特·夏尔马（Prashant Sharma）表示，他负责生物识别支付与数字身份业务。“最佳的结账体验是消费者无需思考支付过程，而这正是生物识别技术所能实现的。”

苹果与谷歌这两大科技巨头，已在其手机钱包中大力推广数字ID功能。与此同时，据总部位于新奥尔良的身份验证软件提供商IDScan.net统计，美国已有22个州及波多黎各授权使用可装载于数字钱包或州政府应用中的移动驾照。

这些趋势正汇聚在一起，推动生物识别技术在数字钱包中的普及，预示着消费者将能够通过绑定自身生物特征的身份与支付数据，完成零售购物、参与忠诚度计划以及登机等操作。面部扫描或指纹识别同样有望降低支付欺诈风险。

消费者生物识别技术的广泛应用，主要始于过去十年间智能手机与数字钱包的普及。这些技术已与通行密钥（一种基于数字凭证、非密码的认证方式）相结合，并催生了生物识别支付。

FIDO联盟在5月发布的关于通行密钥增长的报告中称，通行密钥的使用已达到“全球规模”，活跃使用量达50亿。该报告基于对美国及其他九个国家共11,000名成年人的调查，显示约90%的消费者知晓通行密钥，四分之三的受访者已在部分账户中启用了该功能。

“生物识别认证支付曾被视为新兴技术，如今已成为主流。”卡组织Visa在去年的支付趋势报告中表示。报告补充称，消费者对此类支付的需求正在增长，“商户正以越来越高的比例开始采用”。

谷歌（Alphabet旗下公司，开发安卓智能手机操作系统）的一位支付业务高管表示，消费者已通过设备接受了基于生物识别的身份验证。

“我们相信安全不应以牺牲便利为代价——因此我们看到消费者欢迎生物识别身份验证。”谷歌消费者支付副总裁P.J.利纳杜奇（P.J. Linarducci）上月通过电子邮件表示，“这种方法依赖于人们每天已使用数十次的熟悉设备端工具，如指纹或面部解锁。”

航空旅客已感受到这一向面部识别转变的趋势，美国运输安全管理局（TSA）正通过拍摄照片并与旅客记录比对，以加快机场安检速度。TSA今年将PreCheck Touchless ID项目扩展至美国65个大型机场，使已注册PreCheck已知旅客计划的成员可选择用其照片同时代表身份证明和旅行证件。

TSA于6月24日表示，谷歌钱包是首个整合无触控ID的数字钱包。使用无触控项目并不强制要求数字钱包，该项目会在航班值机时向PreCheck成员展示，前提是他们乘坐参与该项目的美国六大航空公司之一，且出发机场位于上述65个机场之列。

“当你的脸就是验证身份的全部所需时，就无需再手忙脚乱地翻找实体证件。”TSA在其网站上表示。TSA网站还说明，照片不会用于执法或监控，也不会与其他机构共享，图像和个人数据将在旅客预定航班起飞后24小时内删除。

文化因素影响生物识别采用

FIDO联盟首席技术官尼尚特·考希克（Nishant Kaushik）表示，生物识别数据带有重要的文化属性。FIDO联盟是一家帮助制定安全数字认证标准的行业协会。

中国、印度和新加坡等国家将生物识别技术广泛应用于从政府颁发的国民身份证到零售支付等多个场景。而其他司法管辖区——尤其是欧洲和美国——在政府收集和监管个人数据方面采取了更为谨慎的态度，担心引发侵犯隐私的批评和公民权利问题。

“不同地区对生物识别的处理方式差异很大，这取决于当地已形成的文化特质。”考希克说。

“在许多情况下，生物识别的使用在某些地区从一开始就已根深蒂固，而在其他地区则仍在争论之中。”他补充道。他还指出，“在人们用自己的生物识别信息控制自身设备和支付”与“服务型生物识别模式”（如通过面部扫描进行支付的零售自助终端）之间，存在“非常强烈且重要的分野”。

“这些都指向需要调整解决方案，使其符合当地文化规范，”考希克表示，这意味着在设计生物识别系统时需要保持敏感性。

2023年，美国联邦贸易委员会（FTC）发布了一份关于生物识别技术的政策声明，称其使用“在消费者隐私、数据安全以及偏见和歧视的可能性方面引发了重大担忧”。该机构警告称，将针对与消费者生物识别数据收集和使用相关的“欺骗性行为或做法”执行现有保护措施。

美国公民自由联盟（ACLU）反对政府收集个人数据，并持续追踪面部识别技术导致身份错误和错误逮捕的案例。

夏尔马在6月24日于Industry Dive零售小组讨论中表示，各国采用生物识别技术的速度差异巨大。例如，中国和阿联酋实行强制性的国民身份计划，而印度唯一身份识别管理局则使用名为Aadhaar的12位识别号码来验证居民身份并打击欺诈。

“我很想说，我们在美国处于生物识别技术的前沿，但遗憾的是事实并非如此。”夏尔马说，“但我非常非常乐观地认为，这一天终将到来。”

减少欺诈与摩擦

生物识别数据在零售场景中蕴藏着巨大潜力，快餐店以及体育和音乐现场活动场所尤其渴望更高效地管理大量人群。

“当你去体育场时，不仅仅是去小吃摊买啤酒和热狗。”摩根大通高管夏尔马说。场馆入场、食品和商品销售以及休息室准入，都可以通过生物识别技术变得更高效。这家美国最大的银行希望围绕生物识别技术，在支付行业中建立一个由商户、消费者和金融机构组成的可信生态系统。

“这里有各种接触点，而我们看到这确实在解决一个真实的问题。”他说，“与其排队30分钟入场，为什么不能让人们无感地走进去并同时完成商品支付呢？”

总部位于内华达州因克莱恩村的欺诈预防与身份安全公司Socure的产品、文件验证与生物识别部门主管迪潘克尔·萨克塞纳（Deepanker Saxena）表示，如果实施得当，生物识别技术也能减少欺诈。

对于重复使用场景，例如航空旅客或经常在同一商户购物的顾客，面部识别配合后台技术检查比传统方法更安全，他说。

“如果你已经验证过某人一次，那么最好只用生物识别进行预验证，而不是再次引入文件。”萨克塞纳说，“这能减少欺诈量。”

萨克塞纳表示，技术进步使得挫败试图使用他人照片或从视频截图中获取图像来获取访问权限的在线欺诈者变得更加容易。

基于生物识别的身份验证还能让商户更好地向消费者提供个性化优惠，并更轻松地识别已注册忠诚度计划的顾客，而无需输入电话号码或键盘PIN码。

“总的来说，身份已成为所有交易形式的核心。”总部位于俄勒冈州比弗顿的FIDO联盟高管考希克在6月15日的一次采访中说。但他补充道，“身份验证必须正确实施，以确保不会从个性化滑向监控、令人不适、侵犯隐私等方向。”

建立消费者信任

专家表示，生物识别技术在身份验证和支付领域面临的最大障碍并非技术本身或其效果，而是真正的问题在于：人们是否信任它？

“消费者一听到生物识别这个词，就会想到安全和隐私。”夏尔马在一次采访中说。他将消费者对生物识别信任的演变比作几年前手机中的近场通信（NFC）技术，后者催生了非接触式支付和数字酒店钥匙等创新。

为了建立信任，使用生物识别数据的公司必须“非常坦诚”地帮助人们理解数据的使用方式，而不是将此类信息隐藏在标准的用户条款和条件中，他说。

萨克塞纳和考希克表示，明确消费者的权利并制定适当的同意协议至关重要。

在生物识别支付中，维护消费者信任的一个关键因素是“确保体验不会让用户感到意外”，考希克说。

“你不希望出现那种意外因素，因为那会侵蚀信任。”考希克说，“如果用户无法立即理解发生了什么、为什么发生，以及自己在其中扮演了什么角色，那就会侵蚀信任。”

尽管如此，虽然你的脸随身携带，但它不会完全取代传统的身份证明或支付方式。夏尔马指出，卡片并未消灭现金，智能手机也未能让纸质身份证消亡。

生物识别身份验证和支付最终归结为如何“简化”消费者体验的问题，他说。“鉴于这是消费者的选择，我们认为所有这些（方式）都将共存，但面部识别能够解锁整个结账体验，使其变得更加无缝。”