本周早些时候，银行高管在参议院听证会上对扩大《电子资金转账法》（Electronic Funds Transfer Act）条款的提议表达了担忧。该提议由康涅狄格州参议员Richard Blumenthal提出，旨在将2016年法律中的Regulation E条款适用范围扩展至消费者受骗后授权的交易。高管们认为，这一举措无法解决诈骗的根源，反而可能鼓励客户利用规则漏洞。

Regulation E要求银行对欺诈或未经授权的交易（例如黑客入侵银行账户并转走资金）向客户进行赔付。Blumenthal希望将该条款扩展至消费者被骗子诱导后授权的转账交易。

Blumenthal是民主党人，他在周二晚间参议院国土安全与政府事务委员会（Senate Committee on Homeland Security and Governmental Affairs）的听证会上呼吁进行这一修改。

多年来，议员和消费者权益倡导者一直呼吁Zelle（一家点对点支付服务）改善欺诈保护，并采取更多措施打击诈骗、让消费者获得全额赔付。参议员Elizabeth Warren办公室于2022年发布的一份报告发现，Zelle网络上存在大量欺诈行为。周二的听证会是今年涉及Zelle网络欺诈或诈骗的第二次参议院听证会。

Blumenthal表示，如果骗子以虚假借口诱骗某人转账——例如，骗子冒充警察，告诉消费者为亲属保释而汇款——消费者应获得退款。

骗子还常与毫无戒心的消费者建立关系——无论是浪漫关系还是职业关系——然后通过Zelle等支付网络索要钱财。Zelle是由银行所有的Early Warning Services运营的点对点支付渠道。

周二作证的包括摩根大通（JP Morgan Chase）、美国银行（Bank of America）、富国银行（Wells Fargo）和Early Warning Services的高管。富国银行执行副总裁兼消费者、小型及商业银行业务支付主管Adam Vancini表示，将Regulation E扩展至授权转账将鼓励客户通过谎称被骗来钻系统空子。

“我认为我们需要深思熟虑，考虑意外后果，”他在听证会上说。

国土安全委员会周二发布的报告指出，这三家银行的客户在遭遇诈骗后很少获得赔付。报告显示，在可获得统计数据的最近年份2020年，摩根大通收到超过41,000起诈骗客户报告，但仅对三笔交易进行了赔付；富国银行当年收到超过21,000起诈骗报告，但未进行任何赔付。

摩根大通和富国银行的高管向Blumenthal表示，每起索赔都会进行单独调查。

摩根大通支付与贷款创新及忠诚度主管Melissa Feldsher表示，与执法部门合作、在消费者转账前阻止诈骗是更好的解决方案。

“保护客户免受欺诈和诈骗的最佳方式是首先阻止犯罪分子实施其阴谋，”她说。

Blumenthal并未因此退缩，他继续主张扩大Regulation E的适用范围。

“赔付问题至关重要，”Blumenthal说。当银行被要求对诈骗受害者进行赔付时，“你就有经济动力去实施更强有力的措施”来打击诈骗。

Blumenthal指出，他的办公室周二发布的报告包含建议，鼓励银行和支付网络与执法部门实时共享信息，以更好地打击欺诈和诈骗。

Early Warning Services首席执行官Cameron Fowler以及周二作证的银行高管表示，他们已经在提醒客户注意潜在诈骗、标记可疑交易，并敦促客户确认收款人可信。

然而，Blumenthal指出，如果消费者被骗以为亲属处于危险之中，或骗子让受害者相信其可信，这些保障措施就起不了多大作用。

Fowler提到，Zelle在6月修改了规则，在某些情况下对诈骗受害者进行赔付，并表示该网络在90%的此类案件中进行了赔付。但Blumenthal指出，Zelle仅考虑符合严格条件的诈骗，例如涉及犯罪分子冒充政府官员或警察的诈骗。

Fowler还强调了系统的整体完整性，坚称通过Zelle转账比现金支付更安全。

“99.9%的Zelle交易未收到任何欺诈或诈骗报告，”他说，这重复了公司发言人此前回应Warren等批评者时的说法。