薪资预支（Earned Wage Access, EWA）服务提供商正在对消费者金融保护局（CFPB）的一项规则提案发起反击。该提案拟将部分早期薪酬支付视为贷款进行监管。

代表约十几家EWA服务商的美国金融科技委员会（American Fintech Council, AFC）首席执行官菲尔·戈德费德（Phil Goldfeder）在接受采访时表示，该委员会可能就该提案提起诉讼，并继续在全美各州推动对EWA行业更为友好的立法。

AFC成员包括DailyPay、Earnin、Dave和Payactiv等EWA服务商。该委员会还计划请求CFPB延长对上月发布的规则提案的公众意见征询截止日期。目前，公众意见提交截止日期为8月30日。

CFPB此举旨在加强对快速发展的EWA行业及其数十家服务商的监管。这些服务商允许工人在常规发薪日之前获取已赚取的薪酬。CFPB的规则提案解释称，根据现行联邦法律，包含费用和小费的EWA支付应被视为贷款。

“工资预支产品通常面向雇主而非雇员进行营销和设计，”CFPB局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）在相关新闻稿中表示。“CFPB的行动将帮助工人了解这些产品的成本，并防止逐底竞争的商业行为。”

CFPB此举背离了特朗普政府时期针对EWA的初始政策。如果拜登政府之后，特朗普在今年的总统大选中回归，这一监管方向可能再次生变。

“薪资预支不是贷款，不应被如此监管，”戈德费德上周接受采访时表示。“我们对CFPB的立场深感失望，尤其是他们从2020年发布的指导方针上发生了180度大转弯，而多数负责任的公司正是基于该指导方针构建其项目的。”

当被问及是否可能就该EWA提案起诉CFPB时，戈德费德表示这是一个选项。“我们正在探索所有选项，”戈德费德说。“我们已与多家律师事务所接洽，探索所有选项，以保护美国消费者和金融选择。”

AFC尚未就该规则提案提交正式意见，但计划提交，并将一并请求延长意见征询期。截至目前，已有18条意见提交至联邦规则提案案卷，其中大部分来自个人。

戈德费德认为，如果该规则生效，将“伤害”数百万依赖这些EWA产品的美国人，其中一些人可能不得不重新求助于高利贷者以提前获取已赚薪酬。

“不幸的是，如果CFPB继续推进这项解释性规则，相关公司将不得不调整和转变其商业模式，”戈德费德预测称，服务商可能会停止提供相关服务，或提高服务价格，使其对“许多美国人而言难以负担”。

AFC并不反对任何形式的监管，并已支持要求注册等州级法律。目前，包括内华达州和威斯康星州在内的五个州已通过此类法律，该行业正在推动更多州采取类似做法。包括加利福尼亚州在内的其他州则倾向于CFPB的监管思路。

总体而言，AFC反对将EWA支付视为贷款，并反对使其受《贷款真相法案》（Truth in Lending Act）等联邦法律约束。“早期工资获取是一种新兴产品，需要建立独立的监管框架，以确保消费者既能获得服务，又能得到安全保障，”戈德费德表示。

在发布规则提案时，CFPB表示已对该行业进行研究，发现使用相关服务的工人平均每年使用27次，支付的利息按年化利率计算超过100%。

目前有数十家EWA服务商，商业模式各异。有的直接面向消费者提供服务，有的则通过雇主向工人提供服务。部分服务商对服务或加急支付等功能收取费用，也有部分允许用户通过支付小费来换取服务。

一些公司已为早期工资支付被视为贷款的可能性做好准备，并不反对CFPB的提案。这些公司包括数字银行Chime和Clair公司，它们对CFPB监管该行业的举措表示欢迎。

“我们构建整个项目时就假设这种情况会发生，”Clair首席执行官尼科·西姆科（Nico Simko）表示。他于2020年共同创立了这家总部位于纽约的公司。“在Clair，除非符合贷款法律以及CFPB过去实施的规则，否则我们不会提供预支服务。因此对我们来说，现实是，这只是日常工作。”

CFPB发言人拒绝就延长公众意见征询期或推迟实施该规则发表评论。