在2024年与万事达卡（Mastercard）联合开展的全球调查中，我们识别出的一项核心挑战是：“供应商面临的支付挑战”——即支付延迟如何引发现金流问题。在供应链环境高度波动的背景下，各类规模的企业在跨司法管辖区管理支付时，尤其面对较长的付款周期，可能遭遇显著困难。

当前支付领域最具创新性的趋势，无疑是数字支付系统中自动化进程的加速推进。支付工厂（Payment Factory）是实现自动化的第一步。尽管尚需数年才能成熟，但可编程支付——即根据预设规则自动执行交易和流程——已近在眼前。那些已通过支付工厂布局完成数字化的企业，已为下一场（r）evolution做好了充分准备。

为促进可编程支付，智能合约和区块链技术被用于依据预设规则自动执行交易。发行方可直接在价值存储（即保持价值而非贬值的资产）中通过“编程”规则和条件来规定条款。一旦满足预设条件，可编程支付即自动触发。

上述智能合约是实现这一目标的核心。智能合约是自执行合约，其协议条款直接写入代码，从而减少对银行或经纪商等中介机构的需求。此外，虚拟卡（用于在线支付的独特数字卡，通常关联实体银行账户或信用卡）以及人工智能（AI）在流程自动化、欺诈检测和实时决策中的日益广泛应用，同样至关重要5。

当这些技术结合使用时，有望彻底革新支付方式，构建一个支付更快速、更安全、更易管理的生态系统。

自动化支付工作流中的数字支付轨道

随着客户对快速支付选项的兴趣增长，企业可能面临越来越大的压力以提供此类服务。创纪录的92%的美国消费者在过去一年中使用了某种形式的数字支付。与此同时，根据麦肯锡《2024年全球支付报告》，欧盟即时支付交易量预计将从2024年的30亿欧元增长至2028年的300亿欧元，年均增长率达50%。

新一代数字支付轨道围绕满足现代自动化支付工作流中的特定需求而设计。稳定币提供价格稳定性和跨境效率，有助于维持购买力的一致性，其近乎即时的结算时间使自动化支付能够实时完成，从而提升供应链效率。

与此同时，央行数字货币（CBDC）带来政府背书的信任和监管合规性。这增强了其与传统法定货币挂钩并维持价值的信心，有助于金融稳定。因此，自动化支付有望应用于政府支付、工资发放或公共部门等领域。

虚拟卡则特别有助于企业和消费者控制经常性自动支付，包括订阅服务或一次性支付（如电子商务场景），同时企业可通过发行具有预设限额的虚拟卡来实现费用控制。

万事达卡B2B合作高级副总裁Rebecca Meeker在上述调查报告中表示：“许多人仍将虚拟卡视为实体卡的数字化形式，带有临时、随机生成的16位数字，而没有充分考虑其提供的广泛机会。”她补充道：“但如果我们转变思路，将虚拟卡视为资产，买方就可以开始利用它们来管理现金余额、获取营运资金信贷额度或探索融资机会。”

综合来看，这些新解决方案旨在实现更高效、更自动化、更合规的支付流程。若运用得当，它们可帮助企业和个人在不断演变的数字经济中无缝交易。

SAP如何提供解决方案

对于希望通过数字化优先支付解决方案降低成本、增强控制并缓解运营风险的企业，SAP处于提供灵活、安全且可扩展解决方案的前沿。

借助SAP S/4HANA Cloud高级支付管理解决方案，企业可以集中处理支付处理和监控，建立内部银行功能，并结合SAP Multi-Bank Connectivity，确保SAP系统与银行之间的安全高效连接。

关键优势包括：

  • 集中化支付处理：支持集团范围内的审批、支付监控和现金管理。
  • 内部银行功能：支持公司间支付、代子公司付款以及中央收款。
  • 无缝集成：将支付工厂和内部现金功能整合为一个解决方案，连接数百家银行，最大限度减少集成工作并简化整体支付流程。
  • 增强可见性与控制力：提供对支付流程和现金流的全面可见性，实现更好的控制和决策。

SAP的支付解决方案提供交易实时可见性，确保无缝合规，并带来成本节约和风险最小化的机会。同时，它们为包括可编程支付在内的任何支付创新奠定了坚实基础。

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