核心要点

  • 韩国科学技术院与乔治·华盛顿大学研究人员发表于同行评审期刊《信息系统研究》的最新研究表明，按需发薪（EWA）可显著帮助低收入劳动者储蓄、监控财务并开展长期规划。
  • 据3月2日发布的研究结果，适度且持续使用EWA可使低收入劳动者的月度储蓄频率提升3.7%，财务仪表盘监控频率提高12%，设定财务目标的比例增加1.3%。
  • 研究人员同时发现，若劳动者陷入持续即时提取现金预支的模式，EWA带来的益处将递减——这种模式会抑制其设定财务目标的能力。

深度分析

自2010年以来，沃尔玛、优步科技和DoorDash等公司通过与EWA服务商合作或直接提供相关服务，允许员工在发薪日前支取部分已赚取工资。

尽管如此，EWA的益处仍存争议。

这一不断演变的行业持续面临联邦监管变动、诉讼以及各州政策不一的阻力。消费者权益倡导者认为，多数EWA服务商以营利为目的，可能诱使劳动者支付过高费用，据CFO Dive姊妹刊物Payments Dive报道。

通过EWA，低收入劳动者在不同平台提前领取工资时，往往还需支付相关费用。部分首席财务官也担心，这些平台可能导致劳动者在月末支付房租时资金短缺。

尽管EWA为劳动者提供了更高流动性，但相关费用可能与发薪日贷款产品类似，存在被过度使用并引发依赖循环的风险——部分预支服务的平均年化利率约为110%，据《纽约时报》报道。

然而，来自韩国科学技术院和乔治·华盛顿大学的研究人员——即这份新《信息系统研究》报告的作者——认为，EWA所蕴含的自我赋权理念赋予劳动者对收入使用的更大自主权，并促进了前瞻性的财务行为。

报告指出，美国约25%的劳动者年收入低于35,000美元，他们依赖每份薪水维持生计。给予这部分人群有限的流动性获取渠道，有助于其克服长期存在的财务挑战。

流动性不足以及金融机构设置的障碍——包括限制资金获取的严格信用审查——使劳动者在面对水电费账单或医疗急救等意外支出时显得脆弱。

报告称，这促使劳动者转向发薪日贷款以获取即时现金，而这类贷款附带高昂的财务成本，可能侵蚀其现金流，并常常导致违约或破产。

“按需发薪改变了低收入劳动者的心理和财务格局，”韩国科学技术院研究员、报告合著者Jihye Kim在新闻稿中表示。“通过赋予个人对收入获取时间的自主权，按需发薪为更审慎的财务管理创造了条件，包括提高储蓄频率、更频繁地监控账户仪表盘以及设定具体目标。”

这份于去年12月发表的报告，分析了2021年5月至2022年1月期间，通过一家美国主要EWA平台获取服务的约4,000名低收入劳动者的交易级数据。

但报告同时指出，尽管EWA帮助了许多劳动者，当这些劳动者表现出“追求即时性的使用模式”（例如频繁进行付费提现）时，相关益处会被削弱。

为缓解这种冲动使用行为，研究人员建议EWA平台采用行为设计元素，例如应用内提醒或预算提示，引导用户做出更审慎的决策。